연금저축펀드 세액공제 방법 단점

23년부터 연금저축펀드 세액공제 한도가 400만 원에서 600만 원으로, 퇴직연금까지 포함하면 900만 원까지 상향조정 되었습니다. 연금저축 중에서도 연금저축펀드 가입율이 21년 대비 3배 상승했다고 하는데 똑똑하게 절세하는 방법과 단점까지 알아보겠습니다.

 

 

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연금저축펀드란?

 

연금저축펀드는 은퇴 후 안정적이고 여유로운 노후 생활을 위해 개인이 자발적으로 준비하는 연금 상품입니다. 펀드, 보험, 신탁 등의 다양한 금융 기관에의 형태로 가입할 수 있고 그중에서도 주식형 펀드, 혼합형, 채권형 펀드가 있습니다. 세액 공제 혜택이 주 장점으로 꼽히며 연금형 상품이기 때문에 최저 5년 이상 연금을 적립해야 합니다. 장기 가입 상품이기 때문에 가입자의 자산, 소득, 재정 상태 등을 고려하여 가입하는 것을 권장합니다.

 

연금저축펀드의 장점

1) 세액공제 : 2023년 1월부터 최대 600만원까지 세액공제 적용

2) 자유로운 인출

3) 해외주식 또는 채권, ETF 매도 시 저율과세

4) 과세이연 : 인출할 때만 세금 징수

 

 

연금저축펀드 단점

 

1) 손실 발생 가능성

펀드 즉, 투자형 상품이기 때문에 주식, 부동산, 채권 등 어느 형태로 투자를 하든 손실이 발생할 수 있습니다. 투자의 책임은 나에게 있기 때문에 무턱대고 연금저축펀드로 투자 상품을 가입해선 안 되겠습니다. 다만 연금을 단기적인 수익 창출을 목적으로 가입하는 것이 아닌, 오랜 기간 동안 시장에 맡겼다가 노후 자금 용도로 운용해야 하신다면 손실에 대한 불안감이 상대적으로 감소할 것입니다. 연금저축펀드는 장기 투자라는 생각으로 오랫동안 거치한다면 분명 좋은 수익을 가져다 줄 것이라 생각하고 가입해야겠습니다. 

 

2) 중도해지 시 소득세 발생

연금 상품이기 때문에 중도해지 시 그동안 받았던 세제 혜택 뿐만 아니라 해지 가산세, 기타 소득세 등을 더 지출해야 하는 경우가 발생할 수 있습니다. 노후 준비를 장려하여 세금 혜택을 국가에서 권장하는 상품이기 때문에 이와 같은 페널티가 있다는 것을 꼭 염두하여 가입하시는 게 좋겠습니다. 가입기간이 최소 5년 이상, 만 55세부터 최소 10년 이상 연금 형태로 지급받는 상품이므로 중도에 주택 구입, 병원비 등 갑작스러운 목돈 마련 목적으로 해지하게 될 경우 큰 손실을 볼 수 있기 때문에 이 부분 또한 고려하셔서 가입 후 상품을 운용하시는 것을 권장합니다.

 

3) 종합소득세 과세 대상 주의

만 55세 이후 10년 이상 단위로 연금 수령 시 연금저축보험 포함 다른 기타 사적 연금(공무원 연금, 군인 연금 등)의 총 연간 수령액이 1200만원을 초과하게 되면 종합소득세 과세 대상이 될 수 있습니다. 무려 16.5%의 세금을 내야 할 수 있기 때문에 예상치 못한 세금으로 배보다 배꼽이 더 큰 경우가 발생할 수 있으므로 연금을 수령하실 때 이 부분 꼭 체크하셔야 합니다.

 

 

연금저축펀드 절세 방법

 

1) 국내 주식형 상품보다 해외 주식형 상품으로 투자

연금저축펀드의 저율과세 혜택을 누리기 위해서는 국내 주식형보다 해외 주식형 상품을 권합니다. 일반계좌에서 만약 해외 주식이나 채권, ETF 등을 매도하면 수익의 15.4%의 배당소득세가 과세되는데 연금저축펀드는 3.3~5.5% 세율로 과세되므로 저율과세 혜택을 받을 수 있습니다.

 

2) 과세이연 기능

일반 계좌의 경우 잦은 매매 시 매매할 때마다 배당소득세가 원천징수 되기 때문에 과도한 세금이 발생할 수 있는데 연금저축펀드 계좌의 경우 매도할 때마다 세금이 징수되지 않는다는 장점이 있습니다. 인출할 때만 세금을 부과하므로 과세를 늦추는 과세이연 기능을 적극 활용할 수 있습니다.